Досрочное погашение кредита: суть и особенности

В соответствии с законодательством кредитное учреждение не имеет права требовать досрочного погашения кредита, но и не должно препятствовать желанию заёмщика раньше срока отдать долг. Кредит можно погасить досрочно целиком или частично. Для банка эта операция не выгодна: он теряет средства на начисленных процентах. Но заёмщик в некоторых случаях может сэкономить деньги на обслуживании займа.
Суть кредит состоит из двух частей: основного долга, суммы выданной банком, и процентов за пользование земными средствами. Они начисляются на остаток долга после каждого платежа по кредиту. Чем меньше основная задолженность, тем меньше сумма начисленных процентов.

Досрочное погашение представляет собой уменьшение тела кредита посредством перевода дополнительных средств, вследствие чего кредит закрывается или меняется график платежей.
Заёмщик может внести платеж, целиком покрывающий остаток по кредиту - полное досрочное погашение или только сумму большую ежемесячного необходимого минимума - частичное. Обязательным условием выступает уведомление о внесении платежа кредитное учреждение не меньше чем за 30 дней до перевода денег. Иногда банки устанавливают меньший срок.

Без предупреждения разрешается гасить только потребительский кредит в течение двух недель со дня его получения и целевой займ в течение месяца.

Как только банк получает уведомление, он в течение 5 дней рассчитывает полную сумму долга на заявленный день погашения. После получения средств от заёмщика, кредитное учреждение пересчитывает и присылает ему новый график платежей. В случае, когда день очередного платежа подходит, но было совершено частичное погашение кредита, и банк не предоставил новый график, разрешается вносить платеж, равный предыдущим до погашения. При полном досрочном погашении необходимо убедиться в том, что долг списан: получить в банке справку об отсутствии задолженности.
Особенности

Если кредит гасится аннуитетными выплатами, досрочное погашение выгодно только в первое время после взятия займа. При аннуитетной форме платежи в начале периода идут в счёт погашения процентов по кредиту. Ближе к середине периода доля средств на обслуживание займа от общей суммы перевода снижается, начинает увеличиваться доля средств в счёт основного долга. К концу периода выплат заёмщик гасит только тело кредита, проценты по нему уже выплачены. Поэтому кредиты с аннуитетной формой погашения имеет экономический смысл гасить досрочно только в первой половине срока.

При дифференцированных платежах, когда основной долг выплачивается равными частями на протяжении всего срока кредитования, досрочное закрытие займа имеет больше выгоды для должника.
При заключении договора банки иногда предоставляют при досрочном частичном погашении выбор:
• Уменьшение срока кредитования, и в новом графике платежей ежемесячная выплата будет примерно равна предыдущим выплатам до погашения;
• Уменьшение последующих периодических переводов с сохранением срока кредитования.
Обычно в договорах прописывается возможность осуществления обоих вариантов, но некоторые банки требуют сделать выбор в пользу только одного. В данном случае выгоднее выбирать уменьшение срока кредитования: происходит экономия на процентах, особенно, если форма погашения кредита не аннуитетная.

Источник https://kredit068.ru